Emission de cartes

L’émetteur de cartes est un établissement financier, une banque, un établissement de paiement ou de monnaie électronique , qui délivre une carte bancaire à un client : le porteur de carte. L’émission de cartes permet ainsi aux porteurs (consommateurs) d’effectuer des transactions de paiement de manière sécurisée, en magasin ou en ligne. 

Plusieurs usages et types de carte bancaires peuvent être proposés par les émetteurs de cartes qui répondent aux attentes de leur clients, notamment : 

• Pour un usage quotidien : les cartes de débit, les cartes de crédit et les cartes prépayées adossées ou non à un compte bancaire. 
• Pour un usage professionnel : les cartes commerciales : Facilitant la gestion des frais et le suivi des données de transactions pour cette activité spécifique.
• Ces cartes peuvent être digitalisées dans un mobile grâce aux Wallets de types x-Pay ou simplement par la génération de cartes virtuelles pour payer son achat en ligne de manière sécurisée.

L’émetteur de cartes joue un rôle clé dans la gestion du programme de cartes, la sécurisation des paiements et l’amélioration de l’expérience client. 

L’émetteur de cartes et le réseau de cartes sont deux entités distinctes mais complémentaires dans l’écosystème des cartes de paiement. 

Émetteurs de cartes : Généralement des banques ou des établissements financiers. Ils sont responsables de l’émission de cartes, de la gestion des porteurs de cartes et de l’autorisation des transactions. Ils définissent les plafonds, en fonction du profil financier de leur client, offrent des fonctionnalités de crédit à travers les cartes de crédit et assurent le service client par l’intermédiaire d’agence ou d’applications en selfcare. 

Réseaux de cartes (Carte Bancaire, Visa, Mastercard, Bancontact, etc.) : ils  mettent en relation les différentes banques permettant l’acceptation chez les commerçants des paiements sur leur carte (banques acquéreurs) et la banque fournissant ses cartes à leurs clients porteurs de carte (banques émettrices) .  

Les réseaux de cartes bancaires se basent donc sur deux fondements : l'interbancarité et l'universalité. 

Ils permettent à tous les porteurs de cartes de payer chez n’importe quel commerçant. 

L’émetteur de cartes est, in fine, celui qui va autoriser le paiement que ses clients (porteurs) vont réaliser chez un commerçant ou toute société acceptant les paiements par carte bancaire. La carte qu’il délivre à son client doit avant toute utilisation être activée afin de pouvoir fonctionner. 

Quelles sont donc les différentes fonctions pour lesquelles l’émetteur de carte est impliqué : 

L'Émission de la carte bancaire : sa production, l’envoi vers son client (porteur), son activation. 

Le Paiement : Il se déroule en deux étapes distinctes :

• L’autorisation : c’est la phase qui se déroule en temps réel lorsqu'un consommateur procède à un paiement. L’émetteur de cartes vérifie alors la validité du compte, éventuellement la disponibilité des fonds ou contrôle les plafonds de dépense puis autorise, ou non, la transaction. 
• La compensation : cette phase se déroule généralement en fin de journée, après la fermeture des commerces et consiste à recevoir tous les mouvements de compte à réaliser. L’émetteur de cartes procède alors au débit de ses clients puis au règlement vers la banque du commerçant (acquéreur).

Tout au long du cycle de vie de la carte, l'émetteur de carte gère les évènements liés à l’activité de son porteur de carte : les paiements, les modifications de plafond, la digitalisation, la mise à niveau des contrôles géographiques. Il gère également  les paiements différés, les contestations et la protection contre la fraude. 

Le paiement par carte bancaire représente la très grande majorité des paiements.

Les émetteurs de cartes qui fournissent aux consommateurs ces cartes, sont un maillon essentiel de ce cycle.

Ils garantissent la sécurité des transactions, autorisent les paiements en fonction du profil de chaque porteur. Ils luttent contre la fraude en mettant en place des règles statiques et comportementales ainsi que de l’authentification forte de leur porteur, assurant ainsi la bonne acceptation des cartes et finalement le règlement des commerçants. 

En simplifiant les transactions et en réduisant les risques, les émetteurs de cartes sont des partenaires stratégiques pour la croissance des commerçants.

Les émetteurs de cartes et les acquéreurs sont deux acteurs distincts qui interagissent grâce aux réseaux de carte afin d’assurer le bon déroulement des transactions. 

• L’émetteur de cartes : c’est la banque émettrice ou l’institution financière qui fournit une carte bancaire aux clients (porteurs). Il gère l’émission de cartes, autorise les paiements et s’assure, entre autres, que les titulaires de cartes disposent de fonds suffisants. 
• L’acquéreur (banque acquéreur) : c’est la banque du commerçant. Il est connecté aux différentes solutions de paiement en ligne et en magasin qui sont utilisées par le commerçant. Il accepte les cartes de paiement, traite les transactions et assure le règlement des paiements vers les marchands. 

Par exemple, lorsqu’un client règle un achat avec sa carte bancaire, l’émetteur de cartes vérifie et autorise la transaction, tandis que la banque acquéreur reçoit le paiement et le transfère au commerçant. 

En résumé, l’émetteur de cartes fournit la carte de paiement et autorise les paiements, tandis que l’acquéreur permet aux commerçants d’accepter les paiements et de recevoir l’argent.