Qu'est-ce que le BNPL ?
Le Buy Now Pay Later, qui signifie « achetez maintenant, payez plus tard » en français, est une solution de paiement qui permet aux consommateurs d'échelonner ou de différer un paiement, souvent sans frais, sur une période prédéfinie. Cette facilité de paiement offre un accès immédiat au produit ou au service tout en permettant de mieux maîtriser son budget.
Contrairement au crédit traditionnel, le BNPL s'intègre directement dans le parcours d'achat, en ligne ou en magasin, et est proposé par des acteurs variés : banques, fintechs ou spécialistes du paiement comme Klarna, Floa Bank, ou Younited. Cette solution de financement alternative séduit particulièrement les jeunes générations qui privilégient la flexibilité.
Paiement différé, fractionné, échelonné : quelles différences ?
Il est essentiel de distinguer les différentes formes de BNPL, souvent regroupées à tort sous une seule appellation :
- Paiement différé : le client valide son achat immédiatement, mais le paiement n'est prélevé qu'après un délai (souvent 15 à 30 jours). C'est une forme de facilité de trésorerie à court terme.
- Paiement fractionné : le montant total est divisé en 3 ou 4 mensualités, sans frais ou avec frais minimes. Cette option est très populaire en France et n'est pas soumise à la réglementation stricte du crédit.
- Paiement échelonné : au-delà de 4 mensualités (ex : 10 ou 12 fois), il s'agit d'un crédit à la consommation. Cela implique la signature d'un contrat et des vérifications d'identité et de solvabilité.
Chacune de ces formules répond à des besoins et des contextes d'achat différents, et le choix dépend du montant de l'achat, du profil de l'acheteur et de la réglementation applicable.
Comment fonctionne le Buy Now Pay Later ?
Le fonctionnement du système de paiement BNPL est relativement simple et s'adapte aux habitudes d'achat modernes. Lors de sa commande, l'acheteur sélectionne l'option de paiement différé ou fractionné proposée par le vendeur. Après validation de son éligibilité (vérification instantanée en quelques secondes), l'acheteur peut finaliser son achat immédiatement.
Le processus varie selon la solution choisie : pour un paiement différé, le consommateur reçoit son produit immédiatement mais n'est débité qu'après le délai convenu. Pour un paiement fractionné, le premier prélèvement s'effectue généralement au moment de l'achat, puis les mensualités suivantes sont automatiquement prélevées selon l'échéancier défini.
Pourquoi les consommateurs adoptent si massivement le BNPL ?
Les facilités de paiement séduisent un nombre croissant d'acheteurs, notamment en France :
- 70 % des consommateurs utilisent déjà des solutions de paiement fractionné, et 44 % y ont recours de manière récurrente. (Source : Étude OpinionWay pour Floa, 2023)
- En 2023, le marché global du BNPL a été évalué à 179 milliards de dollars et devrait croître de 26 % par an pour atteindre 586 milliards de dollars en 2030. (Source : Precedence Research, 2023)
Les principales motivations des utilisateurs sont :
- Maintenir leur pouvoir d’achat : Le BNPL permet de gérer des dépenses importantes sans déséquilibrer leur budget.
- Réaliser des achats plaisirs : En période de fêtes, le BNPL facilite les achats impulsifs ou de cadeaux.
- Faire face aux imprévus : Idéal pour couvrir des dépenses non planifiées, sans attendre.
Buy Now Pay Later
Quels sont les avantages pour les commerçants et comment choisir la solution idoine parmi les nombreux acteurs du BNPL ?
Pour les e-commerçants, intégrer une solution BNPL dans son parcours client peut transformer positivement ses performances :
Augmenter les conversions
Le BNPL réduit les freins à l’achat en apportant une solution immédiate aux contraintes budgétaires des consommateurs. Les clients hésitants finalisent plus souvent leurs achats lorsqu’une solution de paiement fractionné leur est proposée.
Accroître le panier moyen
Les facilités de paiement encouragent les consommateurs à dépenser davantage. Selon nos observations, le panier moyen augmente de près de 20% dès lors que le commerçant propose une solution de paiement fractionné ou différé.
Fidéliser et recruter de nouveaux clients
Les acheteurs recherchent des expériences de paiement flexibles. Proposer du paiement BNPL peut séduire de nouveaux clients tout en renforçant la fidélité des clients existants.
Comment choisir la bonne solution BNPL ?
Le marché du Buy Now Pay Later regorge de fournisseurs, chacun ayant ses spécificités et proposant différentes options :
- Les historiques : Cofidis, Cetelem, spécialistes fiables du crédit à la consommation.
- Les filiales bancaires spécialisées : Floa Bank, partenaire de nombreux e-commerçants français.
- Les pure players : Klarna, Younited ou Alma, offrant des solutions innovantes et des UX soignées, adaptées à divers profils d'acheteurs.
Pour bien choisir votre fournisseur BNPL, prenez en compte :
- Votre secteur d'activité et vos clients : certains acteurs sont plus pertinents selon les types de produits ou services que vous proposez.
- Les options de paiement proposées : vérifiez si le fournisseur propose du paiement différé, fractionné ou échelonné selon vos besoins.
- La compatibilité avec les cartes bancaires : assurez-vous que la solution accepte les principales cartes bancaires de vos clients (Visa, Mastercard, etc.).
- La taille des paniers moyens : certaines solutions sont optimisées pour des montants élevés, d'autres pour des achats du quotidien.
- L'intégration technique : consultez votre prestataire de services de paiement (PSP), comme MONEXT, pour une mise en place fluide et adaptée à votre plateforme.
Quels sont les avantages du BNPL ?
Pour les consommateurs
L'expérience client s'améliore considérablement grâce à la flexibilité offerte par ces solutions de paiement. Les avantages du buy now pay later sont multiples : possibilité d'étaler ses dépenses sans impact immédiat sur le budget, accès facilité à des produits plus coûteux, et gestion plus souple de la trésorerie personnelle.
La facilité de paiement fractionné permet également aux utilisateurs de profiter immédiatement de leurs achats sans attendre d'avoir constitué l'intégralité de la somme nécessaire. Cette solution s'avère particulièrement avantageuse pour les achats saisonniers ou les dépenses imprévues.
Pour les commerçants
Pour les vendeurs, intégrer une solution BNPL dans son parcours client peut transformer positivement ses performances :
Augmenter les conversions
Le BNPL réduit les freins à l'achat en apportant une solution immédiate aux contraintes budgétaires des consommateurs. Les clients hésitants finalisent plus souvent leurs achats lorsqu'une solution de paiement fractionné leur est proposée. Les résultats sont impressionnants : Klarna met en avant une augmentation moyenne de 41 % du volume de commandes chez les commerçants utilisant sa solution, tandis que Floa Bank rapporte souvent des hausses de conversion de l'ordre de +10 % à +30 % chez ses partenaires.
Accroître le panier moyen
Les facilités de paiement encouragent les clients à dépenser davantage. Selon une étude menée par Oney, le panier moyen augmente de 15 à 30% dès lors que le vendeur propose une solution de paiement fractionné ou différé sur son site.
Fidéliser et recruter de nouveaux clients
Les acheteurs recherchent des expériences de paiement flexibles. Proposer le paiement BNPL peut séduire de nouveaux clients tout en renforçant la fidélité des clients existants.
Quels sont les risques du BNPL ?
Malgré ses nombreux avantages, le buy now pay later présente certains risques qu'il convient de connaître et d'anticiper.
Risques pour les consommateurs
Le principal risque réside dans le retard de paiement, qui peut entraîner des frais parfois conséquents. En cas de non-respect des échéances, des pénalités s'appliquent et peuvent impacter significativement le budget de l'acheteur.
Un retard répété peut également avoir un impact sur le crédit et affecter la capacité d'emprunt future. Il est donc essentiel de bien évaluer sa situation financière avant de souscrire à une solution BNPL. Les solutions de paiement différé peuvent parfois encourager des achats impulsifs, créant un risque de surendettement pour les consommateurs les plus fragiles.
Pour minimiser ces risques, il est recommandé de vérifier auprès de votre banque ou de votre conseiller financier l'impact potentiel sur votre situation et votre protection financière globale.
Risques pour les commerçants
Pour les marchands, les principaux risques concernent les impayés et les litiges. Il est crucial de bien choisir son partenaire BNPL et de s'assurer que ce dernier assume les risques de non-paiement. La gestion de la relation client peut également se complexifier en cas de problème de paiement.
MONEXT : votre partenaire pour intégrer le BNPL
En tant que prestataire de services de paiement de référence, MONEXT vous accompagne dans l'intégration de solutions BNPL adaptées à votre activité. Notre expertise technique et notre connaissance du marché français vous garantissent une mise en œuvre optimale, que ce soit pour du paiement différé, fractionné ou échelonné.
Nos équipes vous conseillent dans le choix de la solution la plus pertinente selon votre secteur d'activité, vos volumes de transaction et votre clientèle cible. Avec MONEXT, bénéficiez d'une intégration technique simplifiée et d'un support dédié pour maximiser les bénéfices du BNPL sur votre vente en ligne.
